Пойдем с козырей Рекламная фраза про пластиковую принцессу безналичных расчетов, облетевшая мир, начиналась словами: "Честно говоря, эта карточка не всем по карману..." С тех пор в мире отношение к ней, как символу богатства переросло в новое качество. Карточка заслуженно завоевала свое пространство как доступное большинству граждан средство платежа за медицинские, транспортные, коммунальные услуги. И перестала быть олицетворением несусветного богача. Сегодня и в России пластиковая карточка постепенно становится привычной помощницей в сфере безналичных расчетов. Хотя социологи не могут достоверно ответить на вопрос: сколько же сегодня в России владельцев "интеллектуальных кошельков". По различным данным их количество колеблется от 150 до 300 тысяч человек. Но Россия находится в уникальной ситуации: наш рынок пластиковых карточек настолько стремительно развивается, что очень скоро карточка, обладающая "интеллектом", станет приемлемым и удобным средством безналичного платежа для большинства граждан. Она не глупее компьютера Пластиковая карточка, выдаваемая банком своим клиентам - физическим и юридическим лицам, может быть трех типов: с магнитной полосой, со встроенной микросхемой и комбинированная, содержащая магнитную полосу наряду со встроенной микросхемой. Последние два типа карт называют "ИК" (интеллектуальные карты) или смарт-карты. Смарт-карты были созданы в 1974 году французским инженером Роланом Морено. В настоящее время существует несколько десятков типов интеллектуальных карт, отличающихся друг от друга, в основном, возможностями микросхем. Простейшие карты содержат микросхему памяти и, строго говоря, интеллектом не обладают. Более сложные обладают микропроцессором по своим интеллектуальным возможностям близким к еще недавно столь популярному персональному компьютеру ХТ. Этими возможностями и объясняется название "интеллектуальная карта". Пластиковая карточка - неотъемлемая частичка финансовой системы безналичных платежей - важной части экономики. Сложный финансовый организм нуждается в безотказной и эффективной работе всей системы. Существующие сегодня отечественные виды безналичных платежей пока затрудняют образование единого российского финансового пространства, а значит и не решают проблемы интеграции России в мировую финансовую сеть. Что происходит в мире Годовой объем мирового рынка интеллектуальных карт в 1994 году составлял 15,6 миллиона долларов, на долю европейского рынка приходилось более 80 процентов. В 1994 году в Европе применялось 50 миллионов интеллектуальных карт. Прогнозируется, что к 1998 году эта цифра возрастет до 250 миллионов. К началу ХХI века потребности мирового рынка увеличатся примерно в 10 раз по сравнению с 1994 годом, и европейский рынок сохранит свое превосходство. Общий годовой объем рынка пластиковых карт в 2000-м году составит 123 млн. долларов. По оценкам специалистов, лидером по производству смарт-карт является концерн Gemplus Card International. Ему принадлежит 38 процентов мирового производства интеллектуальных карт. Далее идут фирмы Schlumberger и Giesecke & Devrient. Все это вполне объяснимо. Ведь за рубежом пластиковая карта применяется почти во всех областях жизни человека. В России такие карты можно встретить в ряде регионов. В основном, их используют для оплаты телефонных разговоров, для расчетов на АЗС, как средство доступа к персональному компьютеру и в некоторых других областях. Конечно, это первые робкие шаги. Чего стоит, например, возможность использовать интеллектуальную карту здоровья гражданина, имея которую он мог бы всегда и вовремя получать квалифицированную помощь в любом медицинском учреждении страны. И это - без длительного дополнительного обследования. Например, как это сделано в Германии. По оценкам специалистов, в России ИК может ожидать больший успех, чем во Франции (патентом на производство чип-карт владеет французская "Innovatron Ingenierie"). Возможно, Россия сразу "начнет с козырей", поскольку перешагнет через ступень повсеместного распространения магнитных карточек и изначально сумеет обзавестись интеллектуальными помощницами. Почему? И здесь у России свой путь Дело не только в приобретении передовой технологии, ведь понятно, что микропроцессор - устройство, позволяющее более свободно осуществлять не только непосредственные расчеты, но и выполнять оплату многих услуг, в том числе телекоммуникационных, транспортных, коммунальных, медицинских, вплоть до удостоверения личности. Дело в том, что более дешевая магнитная карта требует разветвленных, высококачественных и доступных по цене средств и сетей связи. То есть при каждой расчетной операции владелец магнитки вынужден терять драгоценное время на необходимую связь с оператором банка для проверки номера счета. При широком использовании магнитных карт встает проблема выделенных каналов связи. В наших условиях дело это весьма дорогое. Именно за счет эксплуатации выделенных каналов связи неизбежно дорожает более доступная магнитка. Проблема отпадает, если владелец пластиковой карты полагается на ее интеллект. На ИК могут хранится данные и об остатке счета тоже. Расчетный центр, обслуживающий владельцев смарт-карт приводит в соответствие все денежные суммы раз в сутки. В данном случае эта услуга не требует ожидания от клиента и дорогостоящей эксплуатации специального телекоммуникационного канала. Поэтому именно смарт-карта для безналичных расчетов становится более интересной для российского потребителя. Впрочем, своеобразие России ей только на руку. Ведь даже в США, где высоко развита телекоммуникационная сеть и не возникает проблем при работе с магнитными картами, в конце-концов достоинства интеллектуальных карт (обеспечение безопасности и удобство пользования) были признаны решающими. Общее число разработок таких карт и проектов по их внедрению в последние годы возросло в несколько раз. Безопасность стоит дорого Вообще, важное достоинство системы безналичных платежей - надежность и гарантия финансовой безопасности владельца пластиковой карты. Во всем мире активно разрабатываются проекты внедрения в банковские системы кредитных интеллектуальных карт. Почему? На сегодняшний день неизвестно ни одного случая "взлома" систем защиты микропроцессора интеллектуальной карты. Убытки от злоупотреблений в банковских системах, использующих магнитные карты составляет 0,15-0,18 процента годового оборота систем. По оценкам экспертов, экономика США теряет ежегодно около 1 млрд. долларов по этой причине. Что же касается России, то по имеющимся оценкам потери от мошенничества с магнитными карточками достигли критической отметки 0,6 процента от общего оборота по международным картам. Неудивительно поэтому, что мировые лидеры в области платежных систем на карточках - компании Visa, Master Card и Europay - также сделали свой выбор в пользу интеллектуальных карт и уже выпустили проект своего стандарта. Тем не менее, компания Europay полагает, что банки, затратив 1,2 млрд. долларов на внедрение чиповой технологии, смогут вернуть порядка 2 млрд. в течение следующих 7 лет за счет уменьшения количества случаев мошенничества. В 1986 году и французские банки приступили к реализации программ смарт-карт. И к 1993 году все 21 млн. карт Cartes Bancaires (CB) уже содержали чипы. В течение этого же периода потери от мошенничества в процентах от общего объема платежей сократились с 0,27 до 0,04. Российский карточный рынок Российские пластиковые карточки появились в 1993 году. Инициатором стал Столичный банк сбережений. Рожденное при его активном участии объединение московских банков АО "СТБ Кард" выпустило первую магнитную карточку. Через два года "СТБ Кард" имело 1600 точек обслуживания по Москве и около 60 тысяч клиентов. Ставка "СТБ Кард" - расширение сети обслуживания. Главный конкурент - другая платежная система - "Юнион Кард". Ее основные участники - Икомбанк и Автобанк. Остальные пластиковые карты (Мост-Банка, Элексбанка, Олби-кард...) занимают позиции значительно скромнее. Как показывает международная практика, один банк не в состоянии "потянуть" проект по созданию собственной карточки. Доказывает это стратегия и двух ведущих российских платежных систем. Каждая из них - межбанковское объединение, которое стремится к увеличению своих рядов, а стало быть и свободно распределяемых финансов. Сегодня "СТБ Кард" включает в себя более 70 участников, а "Юнион Кард" - около 200. Вероятнее всего, остальные карточные проекты либо сольются с существующими проектами лидеров, либо превратятся в обособленные платежные системы в виде банковских или магазинных карточек. Несмотря на трудности, российский рынок пластиковых карточек расширяется. Об этом же говорят данные, подготовленные к заседанию Международного координационного комитета по развитию новых платежных систем в Российской Федерации. Так, остатки средств по пластиковым карточкам физических и юридических лиц в банках России выросли за полгода более чем в 50 раз. Такая ситуация определила повышенный интерес и российских банков к технологиям смарт-карт. Не ударили лицом... Сегодня лидеры в области "чиповых" карт - московский банк "Оптимум" и новосибирский Сибирский торговый банк. "Оптимум Кард" имеет самую широкую сеть обслуживания в Москве. Сибторгбанк привлекает к своей системе "Золотая Корона" региональные банки. Банки используют несомненные преимущества смарт-карт, выгодные как для потребителей, так и для сервисных организаций: функционирование в системе "электронного кошелька" с начислением процентов, полная защита от подделки, режим работы off-line... Поэтому отечественные "ИК", в отличие от своих магнитных собратьев, пользуются большей популярностью за пределами России. Там к любой попытке активности со стороны российских банков относятся настороженно. Smart-cards первыми из российских пластиковых карт прорвались на западный рынок. А "Оптимум" стал первым российским банком, владельцев карточек которого обслуживают в "Израиль Дискаунт банке". Банк заключил контракт на несколько миллионов долларов с израильской фирмой "Липман Электроникс" на поставку 2000 терминалов марки "Нурит", которые будут установлены в новых точках обслуживания. Сейчас система "Оптимум Кард" охватывает более 150 магазинов и предприятий сферы услуг в Москве, а также автосалон фирмы Рено в Цюрихе и сеть ювелирных магазинов в Женеве и на Кипре. Технологию "Оптимум Кард" приобрел один из крупнейших коммерческих банков Украины - почтово-пенсионный банк "Аваль". Карту "Золотая Корона" обслуживают в Германии. К использованию "ИК" готовятся ведущие платежные системы - "СТБ Кард" и "Юнион Кард". О проектах в этой области заявили около 10 банков России, в том числе "Тверьуниверсалбанк", банк "Аэрофлот", Московский банк реконструкции и развития и другие. Конечно, не все смогут самостоятельно реализовать свои проекты, для первоначального внедрения системы потребуется около 5 миллионов долларов. Вероятно, пригодится опыт петербургских банков, создавших "Ассоциацию банковских карточек" для проекта единого банковского стандарта интеллектуальных карт на территории Санкт-Петербурга. У России - свое ядро безопасности Особенностью почти всех названных платежных систем является применение ядра безопасности, основанного на стандарте США DES (Data Encription Standard). К сожалению, закупка и использование зарубежных средств, реализующих DES, происходит, как правило, с нарушением действующего российского законодательства. В этих условиях фирмы-поставщики отказываются предоставлять исчерпывающую схемно-техническую информацию относительно реализации алгоритма DES. Эта ситуация хорошо знакома некоторым представителям российских процессинговых компаний и банков, пытавшихся получить информацию относительно модуля безопасности, применяемого в системе Europay. Отказ в предоставлении такой информации не является мерой, применяемой только к представителям России или ко всем странам СНГ. Опыт переговоров на различных международных выставках и конференциях по пластиковым картам показал, что доступа к этой информации не получает никто, кроме фирм-разработчиков соответствующего оборудования. Все остальные организации, эксплуатирующие это оборудование, попадают в условия работы с "черным ящиком", когда информация, подаваемая на вход преобразуется в некоторую информацию на выходе не подконтрольным эксплуатирующей организации способом. Поэтому необходимо сделать выбор криптографического ядра безопасности для российских систем безналичных платежей на основе смарт-карт. Это значит - удовлетворить трем основным требованиям: обеспечение высокого уровня защиты информации; техническая реализуемость; соответствие действующему российскому законодательству для обеспечения безопасности кредитно-финансовой системы России. У разработчиков российских стандартов безопасности для систем на смарт-картах имеется возможность обеспечить высокий уровень защиты информации на базе уже существующих, разработанных ранее специалистами Федерального Агентства Правительственной Связи и Информации (ФАПСИ) криптографических стандартов. В связи с этим, специалистами московского Центра Новых Компьютерных Технологий проводятся работы по проверке возможности технической реализации российских стандартов шифрования данных (ГОСТ 28147-89) и электронной цифровой подписи (ГОСТ 94.34.11) на заказных импортных микромодулях для интеллектуальных карт. Предварительные результаты этой работы обнадеживают. По мере появления микромодулей российского производства аналогичные работы будут выполнены и для них. Виктор Пярин, руководитель департамента интеллектуальных карт Центра Новых Компьютерных Технологий при ФАПСИ В заключение хотелось бы проинформировать читателей "Connect!" о том, что подробное обсуждение вопроса о состоянии дел с разработкой российских интеллектуальных карт планируется провести в июне 1996 года на 2-й Международной специализированной конференции "Интеллектуальные карты России-96". В рамках конференции будет работать выставка, где будут представлены новейшие отечественные и зарубежные достижения в области интеллектуальных карт и оборудования для работы с ними. Контактные телефоны Оргкомитета "ИКР-96": 289-02-96; 289-22-22 Факсы: 289-30-72; 921-36-16